Comment fonctionne le rachat de prêt immobilier et dans quels cas est-ce intéressant ?
Vous avez souscrit un crédit immobilier à un taux plus élevé que ceux qui se pratiquent aujourd’hui ? Un rachat de prêt immobilier pourrait vous permettre d’économiser de l’argent sur la globalité de votre emprunt. Cependant, cette opération très intéressante dans certains cas, peut s’avérer infructueuse, voire défavorable, dans certaines situations. Essayons d’y voir plus clair.
En quoi consiste le rachat d’un prêt immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter un prêt par une banque concurrente afin de profiter de mensualités plus faibles ou d’une durée de remboursement plus courte. Lorsque les taux d’intérêt sont particulièrement attractifs, ce qui est le cas actuellement, il est possible de profiter de ces deux bénéfices simultanément.
La question du rachat d’un prêt immobilier intervient lorsque les taux d’intérêt pratiqués sont plus bas que ceux proposés lors de la souscription d’un emprunt. Mais avant de vous lancer dans une telle opération, il est judicieux de tenter de renégocier les taux d’intérêt de votre crédit auprès de votre établissement bancaire. En effet, dans le cas d’une renégociation de crédit, vous êtes dispensé des frais inhérents au rachat de crédit. En revanche, votre banque actuelle ne vous proposera certainement pas les taux les plus bas du marché comme pourra le faire une banque concurrente. Cette dernière a tout intérêt à vous offrir des taux attractifs afin de vous compter parmi ses nouveaux clients. Par conséquent, le rachat de crédit dans une banque concurrente est généralement la solution la plus avantageuse pour bénéficier de conditions favorables.
Dans quels cas un rachat de prêt immobilier est intéressant ?
Un rachat de prêt immobilier est une opération financière rentable sous certaines conditions seulement. La première de ces conditions est bien sûr les taux d’intérêt pratiqués au moment du rachat du crédit, qui doivent être plus bas que ceux dont vous disposez déjà. Il faut également savoir qu’un rachat de crédit donne lieu à des frais. Vous devez donc vous assurer que l’économie que vous allez réaliser couvre l’ensemble des dépenses inhérentes à l’opération de rachat.
Les frais engendrés par le rachat d’un prêt immobilier prennent différentes formes. Tout d’abord, vous aurez à payer l’IRA (Indemnité en cas de Remboursement Anticipé). Son coût représente 6 mois d’intérêts avec un plafond de 3% du capital restant dû. D’autres dépenses liées à la garantie du nouveau crédit et à ses frais de dossier sont également à prendre en compte lors d’un rachat de prêt immobilier. Vous devrez donc veiller à obtenir un taux d’intérêt suffisamment bas pour que le montant de ces frais soit moins élevé que l’économie réalisée sur le coût global du nouveau crédit. Sachez également que le bénéfice d’un rachat de prêt immobilier dépend de votre capital restant dû. Plus le montant du capital restant dû est élevé, plus le gain est important.
Dans le cas où vous souhaiteriez alléger vos mensualités pour une durée de remboursement équivalente, voici quelques règles à prendre en compte :
– Si vous vous situez dans le premier tiers de vos remboursements, vous devrez souscrire un nouveau crédit dont les taux d’intérêt sont inférieurs d’environ 1 point aux précédents pour que l’opération soit rentable.
– Si vous vous situez dans le deuxième tiers de vos remboursements, votre nouveau crédit ne sera rentable qu’avec des taux d’intérêt d’environ 2 points inférieurs aux précédents.
– Enfin, si vous êtes dans le dernier tiers de vos remboursements, le rachat de prêt n’est pas une opération financière favorable pour vous, puisque dans le cadre d’un crédit amortissable, les intérêts sont remboursés en début d’emprunt.
En revanche, si vous souhaitez diminuer la durée de vos remboursements avec des mensualités équivalentes ou plus élevées, le rachat de crédit sera forcément une opération financière favorable pour vous.
Pour bénéficier de taux attractifs pour le rachat de votre prêt immobilier, profitez de l’expertise d’un courtier immobilier. Premier Taux vous accompagne pour trouver la solution la mieux adaptée à votre situation et vous permettre de réaliser des économies substantielles sur le montant de votre crédit immobilier.